第40节：甜蜜的负担—教育基金的财务准备（6 ）

    一般情况下，储蓄和保险的风险较低，当然，收益也较低。银行理财产品期
限短、收益低，难以达到长期理财的目的。定投基金可长期投资，预期收益较高，
但由于可能涉及股票基金的投资，风险则相对较高。

    储蓄产品：低风险、可预期

    教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户存入规定数额资金用于教
育的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。银行
为教育储蓄提供优惠利率，如存款到期时提供学生接受非义务教育的证明，即可
享受优惠利率（按同档次整存整取利率）、免征储蓄存款利息所得税。但教育储
蓄限制较多，只有四年级以上的孩子才能办理，期限分为1 年、3 年和6 年，且
存款额不得超过2 万元。期限长的适合年龄小的孩子，期限短的适合年纪较大的
孩子。由于收益低、限制多，教育储蓄并不受欢迎。

    银行理财产品：期限较短

    不少银行对原来的理财产品进行包装和微调，冠以亲子之名，便成为亲子理
财产品。这些理财产品的收益比储蓄要高，但这些理财产品与普通理财产品没有
本质上的区别。此外，银行理财产品都有一定的期限，如半年、一年、15个月等，
难以作为长期投资的手段。

    保险产品：理财加保险

    保险是比较受欢迎的亲子理财产品之一。主要原因是亲子型的保险产品除了
具备储蓄或者分红功能外，还会附加其他产品所不具备的保险功能。仅凭这一点，
就满足了家长既保障孩子的教育需求又保障其健康的心理需求。

    其实亲子型的保险产品本质上与一般保险产品亦无大区别，它们主要包括储
蓄型保险、分红型保险或万能型保险。

    基金定投：长期投资，平滑风险

    基金定投是近年来最热门的亲子产品。其最大的特色是时间跨度长、收益高，
投资额度灵活，简单易行。除基金公司外，银行也推出了相应的基金定投产品。
银行会根据基金的业绩精选出部分基金，并为客户做适当的产品搭配。

    此外，父母们应该明白，哪怕通胀再加剧，既然是作为教育基金的储备，全
部投资到股票上面，似乎有失偏颇。

    对于那些完全没有金融投资经验又有金融投资需求的投资者来说，初涉投资，
最好是依赖专业金融机构，如通过银行。银行有不少理财计划，是专为筹措孩子
的教育经费而设计的，这些计划当中，不但包括大学费用，还包括出国留学的费
用等，极为详细。此外，外资银行的理财产品更为丰富，客户可以通过外资银行
购买海外的基金、股票以及其他投资产品，选择的空间更大。

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