第7节：明天，你靠谁养老？(7)

　　试想一下，美国人对商品和服务的需求依然旺盛，但提供服务和商品的人却
减少了。这种经济根本的不平衡也反映在政府不断飙升的巨额财政赤字上。“山
姆大叔”正努力增加税收收入，用来支付社会保险福利和老年保健医疗制度的巨
额账单。

　　事实上，在未来几十年，税收增加、通货膨胀卷土重来、政府福利减少的状
况都可能在美国出现，所有这些都会让退休变得更加困难。许多接近60岁的人将
迫于这些财务压力推迟退休，这样也许能在劳动力和受养人之间保持一种平衡。

　　人均预期寿命延长

　　即便是没有上述原因，许多老年人也不得不延长工作年限，因为美国人平均
寿命的延长也使得退休变得更加费钱。60年前，65岁的妇女平均还能再活15年，
而今天，65岁的妇女平均还能再活20年，而到了2040年，预计这一年限将延长到
22年。同样，60年前，65岁的男子平均还能再活13年，而今天65岁的男子平均还
能再活17年，到2040年，预计这一年限将延长到19年。

　　我们都知道，退休后生活期越长，所需的退休总费用越高，退休金筹备压力
越大。人均寿命的延长，加剧了退休规划的困难，不是什么太好的消息。

　　医疗和护理开销增大

　　另一方面，活得越长，医疗方面的开支就越大。当然这些医疗费用很大一部
分将由老年保健医疗制度（Medicare）和联邦医疗保险（Medicaid）埋单。不过，
老年人仍有可能有大笔的医疗开销要自己支付，这进一步提高了他们的退休成本。

　　长期护理费用可能是退休后最令人担忧的一笔花销。美国一些研究人员的研
究显示，在

　　2005~2006 年的冬季调查中，现年65岁的老年人有69% 需要某种形式的长期
护理，或是在家中或是在相关机构。虽然这项花销对多数人而言都不算太多，但
按目前美元计算，现年65岁的老人中，预计有16% 的人此项费用支出超过10万美
元。Medicaid和 Medicare 可能会负担其中部分开销，但人们不得不承认这其中
潜在的财务风险还是相当巨大的，必须做到防患于未然。

　　我们如何引以为鉴

　　纵观以上7 条美国人对于退休生活的担忧，大部分似乎也正困扰着中国人。
比如，社会上特别是我国大中城市中，“未富先老”的现象已经越来越突出。社
会和政府的养老支付压力越来越大，未来人们养老的成本只能更多地由个人和家
庭来负担。比如，我国的人均预期寿命也正不断延长，比起美国人民并无多少差
异；承担老年医疗费用的压力也越来越大，同时我们也越来越习惯于较高的生活
品质。

　　好在我们的消费和储蓄习惯与美国人民还是有不小的差别。比如我们的城市
居民储蓄率比较高，我们的投资收益预期可能比美国市场要高一些（当然，我们
这个新兴市场的波动似乎也更剧烈）。

　　但是，美国人对于未来退休生活所感受到的种种压力，我们也的确应该引以
为鉴，放置足够的注意力在未来的退休规划中，针对在退休规划中可能遭遇的一
些变数，及早准备应对方案。

　　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　

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