第54节:金融养老(49) 2 .体现了家人间浓郁的伦理情感 我国公众的家庭观念目前还是较为浓厚的,买房不仅是小家庭的重大事项, 也是其整个家族及相关亲属间的重大事项,买房需要的款项大都是在家族内部首 先筹措,不足部分再找银行贷款。这一行为充分体现了家人之间休戚与共、互帮 互助的好风尚,值得大力发扬。 有位学者撰文,认为家族亲友间的借贷,是一种小农经济时代的落后行为, 完全应当纳入银行信用的范畴,即大家结余的金钱都存到银行,需要钱财时再到 银行申请贷款。这一看法显然是死扣教条、完全不合情理的产物。不要说大家向 银行贷款是否能如愿贷得到,也不要讲在贷款申办中的种种时间、精力与心血的 消耗,单单考虑储蓄存款与贷款之间的利率差异和20% 利息税的缴纳,就不是个 小数目。 亲友、家族内的贷款,具有期限活、借贷方便、还款方式灵活的特点,与银 行信用相比有着较大的优越性。这种做法从经济方面而论,也是很合算的。通常 看到的这种家族、亲友间的借款,在归还借款时大都是按照银行间的利率标准, 计算一定的利息适度加付对方。父子住房接力贷款既是一种银行信用,又考虑了 家庭因素的影响,是符合社会通常惯例的。 3 .遵循了“父债子还、父产子继”的常理,促成家庭的融资置业 这一贷款模式推出的最大风险,就是其间众多的不确定性,以及由此引起的 金融机构与借款人(或合资购房人)之间的众多权责利关系。父债子还,父产子 继的传统,使得这一模式的操办,完全合乎家庭特殊的伦理情感色彩和融资置业 习惯。 部分老年人住房紧张,很想购买一套属于自己的商品房,但银行住房按揭对 年龄的限制,使得他们不能申请贷款来购房,他们迫切需求银行能开办一种适合 他们这种年龄段的按揭贷款业务。接力贷款模式是金融部门为适应这部分客户的 特殊要求而特别开办的,鼓励老年人联合子女共同向银行贷款购房,以减缓可能 发生的风险。本模式操作并不困难,风险较小,值得在大城市首先推出。 4 .可激活房地产业的发展,并进而对国民经济形成一个新的经济增长点 银行目前的房贷品种是种类少,内容简单,适应面窄。老年人向银行贷款融 资购房受到相当限制,甚至成为不可能之事。有的老年人有着较雄厚的财力购买 新房,但顾虑晚年养老费用的巨额开销,又不敢作这一打算。父子住房接力贷款 推出后,老年人就可以名正言顺地随同已成年的儿女们,共同向银行申请办理信 用贷款并归还贷款本息。这将能促进更多的老年人参与房地产购买,完成居住新 房的夙愿。房地产交易市场将会因这一新贷种的推出,增加众多的购买力,并进 而对国民经济形成一个新的增长点。