第2 节:适当的负债有益,但要避免高成本的负债(2 ) " 负债" 是魔鬼还是天使 那么对于" 全裸族" 来说,负债多少是比较合适的呢?为什么生活中有的人 因为债务变得更加贫穷,有的人则因为债务变得愈发富足?差别就在于是否懂得 运用债务,改善家庭财务状况。聪明的负债人可以融通资金、提高家庭生活质量 ;愚蠢的负债人则只追求眼前的满足,结果陷入债务危机的泥潭。 以房屋贷款为例,假设你首付了30万元,贷款50万元,还款期限为25年,那 么平均每个月需要还款2500元左右。如果你在工作之后又积攒了一笔钱,你是应 该提前把所有的贷款都付清,还是保留一部分负债呢?如果你选择提前15年还清, 也就是说打算在10年内把房贷都还完,那么你这10年必须至少每年要积攒5 万~ 7 万元,因为不单单需要还完本金,还有利息等。可以说这10年你必须省吃俭用, 自己的生活质量会打一个折扣。但是,如果你按部就班地去还房贷,平均每月还 2500元的话,如果按照每年通货膨胀3%计算,25年后的2500元钱只相当于现在的 1000元左右,也就是说,25年后的2500元已经不值钱了,你很容易去还了。当然, 可能你会说,如果每年的通胀达到3%,那么贷款利率会随之浮动,每月的月供2500 元也不是固定不变的。但是经过计算后发现,上面的观点应该说和事实相差不大, 因为贷款利率和月供的变化幅度不会很大。这样来看的话你不但用负债抵御了通 胀的风险,而且还保障了现在的生活质量。 相反,那些有能力有负债需求的家庭坚持不负债,反而不符合科学理财的精 神。例如你通过工作、家人拼凑等现在已经有了30万元资金,可以够一套房子的 首付了,但是你坚持不买房、非要凑够全款再去买房的话,那么最终吃亏的可能 是你。我们不妨来计算一下。如果现在一套一线城市郊区或二线城市的房子总价 是90万元,按首付30% 计算,需要的首付是90万元×30%=27万元,现在你手中的 30万元正好可以满足首付。如果你坚持不买房,过两年再看看,假设由于通胀等 因素,两年后房价上涨了20% ,那么房价是90万元×1.2=108 万元,还按30% 的 首付计算是108 万元×30%=32.4万元,比你现在的首付要多出32.4万元-27 万元 =5.4万元。不仅如此,除了首付之外,你的还款金额也要比现在多出将近20% !