第7 节:“投资”类理财方法(1 ) " 投资" 类理财方法 玩转银行 银行,对于生活中的每一个人都不会陌生。我们周围有着大量的银行以及ATM 机,也经常和银行打交道:存款、取款、转账、信用卡……可以说,银行是我们 生活中不可或缺的一分子。 从严格意义上讲,银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务,承担信用中 介的金融机构。银行是金融机构之一,而且是最主要的金融机构,它主要的业务 范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。 中国老百姓大多数都属于稳健理财的风格,因此银行存款成了理财的主要渠 道。根据权威数据,2011年上半年人民币存款增加7.34万亿元,其中住户存款增 加3.28万亿元,非金融企业存款增加1.64万亿元,财政性存款增加9748亿元。 近年来中国人民银行存款增幅和贷存比率数据 从近年来中国人民银行存款增幅和贷存比率数据我们可以看到2011年4 月存 款增幅仍然保持在17.6% 附近,而贷存比率维持在66% 左右。 事实上,细心的读者可以发现,当你走进商业银行的时候,你会发现,除了 存款银行里还有着其他理财产品,比如债券型理财产品、信托型理财产品、人民 币理财产品、资本市场型理财产品等。 我们知道,对于无风险的存款来说,2011年7 月的活期存款利率是0.5%,三 个月定期存款利率是3.1%,一年期定期存款利率是3.5%. 但是对于银行理财产品 来说,一般利率要比银行存款利率高一些,而且期限也多以中短期为主。例如, 某大型股份制银行2011年6 月最后一周发行的一款7 天期限、认购起点10万元的 人民币理财计划,预期年化收益率高达7.6%,要远远高于同期定期存款。 根据统计数据,2011年国内各大银行发行的在售理财产品中,预期年化收益 率超过10% 的理财产品有19只。从发行情况来看,无论是产品数量还是产品的预 期收益,外资银行明显要比中资银行来得更凶猛。预期年化收益率超过10% 的19 只超高收益率理财产品中,有13只理财产品来自外资银行,约占超高预期收益率 理财产品总数的68.42%,近七成。对于这些高收益的品种," 全裸族" 不妨留意 一下,这些品种风险小,收益不错。 在通胀非常严重、央行频繁加息时,我们可以选择浮动利率理财产品。所谓 " 浮动利率" ,就是收益随着利率变化" 自动" 加息的理财产品,这样我们不但 抵御了通胀的侵袭,而且理财的收益也随着加息而增加。例如,根据数据显示, 自2010年底加息后至2011年中期,中国民生银行期限在6 个月及6 个月以上的中 长期产品的收益率提高0.1%左右;中信银行期限在1 年左右的长期产品其收益从 原来的4%提高至4.2%;中国光大银行的中长期产品预期收益均有所提升,上升幅 度达0.15%.由此可知浮动利率理财产品确实要实惠一些。 债券,梦里花落知多少 除了银行理财产品之外,我们熟知的" 攻守兼备" 型理财产品还有债券。所 谓债券,是指政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时,向投资 者发行,承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。可以 说,债券的本质是债的证明书。生活中,我们常见的债券有国债和企业债。