第1节:序以房养老模式多(1) 序以房养老模式多 一、住房是老人养老的糖果屋 脍炙人口的《格林童话》中,曾经讲述了一个“糖果屋”的有趣故事。如今 的“糖果屋”已经不再是小孩子才会去看的童话。老年人用房子养老,这个房子 就成了真正意义上的“糖果屋”。尽管以房养老的理念与运作方式,在中国还处 于探索的过程中,但“糖果屋”的童话却渐渐跃入眼帘,成为人们可以触摸到的 现实。尽管老人的房子不是用糖果做成的,但我们遵循以房养老的理念,将要介 绍的若干具体操作方式,则要让老人的房子变为晚年足以舒适享用衣食之源的 “糖果”。 当我们步入百货超市,会看到花花绿绿、色彩缤纷的各式“糖果”。以房养 老的现实生活中,可资以养老的“糖果屋”同样可以采取多种表现形式。形形色 色的“糖果屋”,把老人的养老生活装扮得更加绚丽多彩。 老人们如何以房养老,我们为有志于此的老人们,提供了众多的“糖果”, 或者是一个可供自主选择的大“菜单”,同时,我们对菜单中的各个大菜逐一作 出介绍,帮助老年人根据自己的经济能力和意愿爱好,在菜单中自主随意地“点 菜”,选择适用的以房养老模式。 二、以房养老理念的提出 2003年7 月,我们在浙江大学召开了“以房养老”的大型研讨会。会上,我 提出了第三个老太太以房养老的理念,将以房养老的实质归结为“死后钱财生前 用”,并用“60岁前人养房,60岁后房养人”,这个大家清晰明白的语言,形象 地说明了以房养老的含义和具体操作模式,并对以房养老推出将会带来的社会经 济效应,以及将要遇到的种种风险,给了较为清晰的勾勒和描画。 长期的计划经济时代里,在“低收入、低消费、广就业”的政策影响下,我 国大多数的老年人都是积蓄不多,只能靠有限的退休金艰苦生活。上世纪末期, 国家推行住房制度改革,大量公房对外出售,使不少老职工用较低的价格买下了 价值较大的房产,再加上商品房的大量开发,房价的飞速上涨,许多老人拥有的 房产达到数十万乃至百万元之多,但他们每个月可支配的养老金收入却仅仅为数 百元或千数元,房子再好,价值再高,但首先要供自己晚年居住,就不可能先行 出售或出租赢利来换取养老所必需的各种钱财,日常生活就只能是“端着金饭碗 讨饭吃”,并不很富足。 老人拥有房产的价值尽管很高,使用寿命也很长,通常可以达到四五十年之 多,但自己本人的寿命却仅仅为十多年或二三十年,去世后遗留的较多房产价值 就只能遗留给子女或上交社会,行同浪费。我们设想在不影响老人正常生活居住 的情形下,通过一定的金融保险机制或非金融保险机制,将老人死亡后遗留房产 的价值部分提前变现搞活,形成一笔稳定可靠且延续终生的现金流入,用于补贴 晚年的养老生活,就是我们这儿谈到的以房养老。这一理念经过数年的广泛宣传, 目前已经为越来越多的有识之士知晓并乐意接受。