第2节:序以房养老模式多(2) 房产是大多数老人的最大一笔财富,几千年来流传的“养儿防老、房产继承” 的传统观念,使他们习惯于死亡时将房产遗留给自己的子女继承。但是,一个显 而易见的事实是,有相当部分的老年人或者没有儿女,或者儿女的经济状况颇佳, 并不需要来自父母的遗产馈赠,或者儿女还有点不大孝顺,当他们死亡后把房子 交付子女时,并没有在生前得到来自儿女的精心照顾,日子过得就是非常辛苦。 这一怪圈应当如何打破呢?中国房地产开发集团的理事长孟晓苏教授,近几 年来一直在倡导以房养老的新思想,并提出在我国积极推行倒按揭养老的建议。 目前,还专门开办了幸福人寿保险公司来研发并主打倒按揭以房养老的业务。对 老年人的这种“房产富人,现金穷人”现象,孟教授就用了“一边捆着草,一边 饿着牛”这句风趣的语言来解释。为什么“饿着的牛”吃不到“捆着的草”,原 因很简单。大家或许没有这方面的意识,或许意识到这一现实的不合理,却又局 限于浓郁的传统观念和体制障碍无从有效排解。现在有了以房养老的新理念,再 加上以倒按揭为代表的以房养老的系列产品的出台,“饿着的牛”就很容易吃到 “捆着的草”了。 三、以房养老并非只有倒按揭一种方式 曾经有位老年人向我提出这样的疑惑: “以房养老是大家热衷评论的热门话 题,其中最为典型的倒按揭模式的推出,又由于种种条件限制,在短时期内难以 顺利成行。我们年龄都很大了,可能等不到银行和保险公司推出这一金融保险产 品了。在这种状况下,还有什么更好的养老模式,可以给我们大家做些介绍呢”? 这位老大爷的提问是很对的。日常谈到以房养老,进入大家视野的首先就是 倒按揭这一舶来品,正式名称为反向抵押贷款,但如就此认为以房养老只有倒按 揭这一种方式,显然是个极大的误读。难道以房养老就是“自古华山一条路”, 除了倒按揭这种美国来的舶来品,就没有其他可行之路吗?显然不是这样。 从广义的角度看待以房养老,各种以房养老模式可简单地分为金融保险和非 金融保险模式,前者如倒按揭、房产养老寿险和售房养老等,必须要金融保险机 构参与其间才可能实施;后者如我们还将要谈到的售房入院养老、租房入院养老、 房产置换、房产租换、异地养老、基地养老等,则都属于非金融保险领域,它并 不需要保险公司和银行的介入,老年人自己就可以实地操作,会遇到的风险则要 小得多。 以房养老是我们凝结了若干理论之后创建的一种新的养老保障理论,是我们 今天正在大力倡导,并努力促使其早日得以实现的一种新的养老理念,一种将房 产与养老通过金融保险机制相结合,实现功能自主创新的新思想,这就是如何运 用大家都拥有的住房中蕴含的巨大价值,尤其是运用每个人最终死亡后仍然会遗 留房产的巨大余值,将其在自己生前就提前变现套现做养老使用。在这个理念之 下,则聚集了众多的具体操办模式,倒按揭只是其中最为典型也最为复杂的一种。