第3节:序以房养老模式多(3) 以房养老应当如何搞,有着较多选择,需要给予积极关注。可以采取的方式 多多,并不仅仅局限于倒按揭。据我们的广泛调研和深入研讨,以房养老的各种 操作模式可分为金融行为和非金融行为,前者必须通过金融保险机构才得以顺利 运营,包括倒按揭、售房养老和房产养老寿险等;后者则是老年人开动脑筋,再 加上社会的有意倡导后,就完全可以自行操作的各种简易方法,包括遗赠扶养、 房产置换、房产租换、售房入院、投房养老、售后回租、招徕房客、异地养老、 养老基地等。这些看上去大相径庭的做法,其实都可以实现以房养老的大目标。 当我们步入百货超市,会看到花花绿绿、色彩缤纷的各式“糖果”。在以房 养老的现实生活中,可资以养老的“糖果屋”也同样可以采取多种表现形式。形 形色色的“糖果屋”,把老人的养老生活装扮得更加绚丽多彩。 各种以房养老模式中,倒按揭是其中设计最为精妙、计算最为复杂、制度最 难确立、涉及面最为广泛、相关制约因素最多的一种。今天,我们如贸然实施这 一金融产品,并非完全不能操作,只是还有众多的工作要做,有某些限制条款尚 待克服,相关理论体系有待进一步的构建,有关政策法规平台还未能完全建立, 金融保险体制与机制还需要做相当的新的构筑,居民百姓的伦理习俗观念还有较 大障碍要予突破,相关联的众多中介机构还不能完全服务到位,具体的产品研发、 市场调研、制度要素设计等,也都有着众多的工作等待大家齐心协力共同完成。 当然,倒按揭尽管涉及面广,事项复杂,难以操作,但并非高不可攀。我们 目前正在紧张的产品研发与制度设计之中,等将一切工作大部做完,这个新型金 融产品就会在不远的将来同大家见面的。还需要说明的是,倒按揭产品即使推向 了社会,起初也只是个试点,等待试点成功,才可能面对社会作大规模推出。因 此,目前还不可能对此大规模运做之前,可预期的未来也无法将它较快地向全国 全面推出之时,大家先试试其他各种非金融机制运作的办法,都是可以的。 总之,以房养老的实质,是要通过种种的金融与非金融的运营机制与手段, 将老年人身故后将会遗留房产的巨大价值,提前变现套现到生前使用,是要将广 大家庭普遍拥有的住房资源给予价值上的变现盘活,空间上的充分运用,权属层 面的有益转换,使得它能在养老保障问题上派上更大用场,以切实可行地达到用 房子养老的目标,都是我们这里谈到的以房养老。简单而言,就是“以房换钱养 老”,这就解决了目前国家、社会乃至家庭个人,最为头痛的养老资金筹措的大 问题。