第6节:金融养老(1) 第一篇金融养老 金融是现代化的一种融资工具,欲求住房担当养老保障的功用,首先就需要 动用金融保险这种构思精妙的手段,为家庭的养老事业服务。倒按揭在国外已经 发展得如火如荼,其他金融手段参与以房养老事业也相继出现。本部分主要对这 些运作方式予以揭示和介绍,以期推动我国的金融保险机构早日加入以房养老的 队伍。 一、倒按揭养老 一位退休老人,除了拥有一套住房外,没有或缺乏其他养老金来源,可以选 择将房子抵押给金融机构或其他专门机构,每月从该机构领取一定数额的生活费, 用于晚年改善生活之需,在他去世后这套房子就归由该机构所有或处置,这是大 家今天已熟知的倒按揭。倒按揭作为以房养老实施的典型方式,已受到了社会公 众的异常青睐,并强烈地冲击着国人千百年来的养老观念,对此组织深入的分析 研究,是非常必要的。 (一)倒按揭的提出 需要说明,日常谈到以房养老,进入大家视野的首先就是倒按揭这一舶来品, 正式名称为反向抵押贷款,但如就此认为以房养老只是倒按揭这一种方式,则是 个极大误读。难道以房养老就是“自古华山一条路”,除了倒按揭这种美国来的 舶来品,就没有其他可行之路吗?显然不是这样。事实上,据我们的研究,以房 养老是一种养老保障的新理念,倒按揭则只是以房养老理念下的一种具体操作工 具。以房养老可以采取的方式很多,据我们大致归纳可包容20多种,并非只有倒 按揭一条道,更非一定要将以房养老等同于倒按揭。 大家习惯于认为以房养老就只是倒按揭,同时附带谈到倒按揭实施的复杂性 与难以操作性,最终结果就是以房养老看起来美好,用起来糟糕,实际上难以实 施。曾经有位老年人向我提出这样的疑惑: “以房养老是大家热衷评论的热门话 题,其中最为典型的倒按揭模式的推出,又由于种种条件限制,在短时期内难以 顺利成行。我们年龄都很大了,可能等不到银行和保险公司推出这一金融保险产 品了。在这种状况下,还有什么更好的养老模式,可以给我们大家做些介绍呢”? 老大爷的话是对的,但在作出介绍之前,我们首先看看什么是倒按揭。 (二)什么是倒按揭 什么是倒按揭,不同资料文献的定义表述有所不同,但都可发现它是一种 “帮助老年人在不出售住房的前提下,将房产价值转换成流动的现金,为老年人 提供养老收入支持的金融工具”。老人参与倒按揭的结果是,在自己的晚年生活 缺乏现金流入,生活陷入困顿,没有继承人或不想让子女继承自己房产的情况下, 以自有产权的住房作为抵押,每月从相关机构获取一定数额的款项,来弥补日常 养老金的不足。金融机构开办这项业务,解决这部分老人用死亡后的房产价值提 前变现套现来养老,是很有价值的。