第11节:金融养老(6) 虽然在利用房屋价值获取现金的诸多方式中,倒按揭并非唯一选择。比如, 老人可以将房屋出售来获取现金,然后移居到专门的基地养老或租房居住,或者 出售原有房屋后再买一套较小的房屋,以其差价作为养老金。但从心理上讲,老 年人长期居住于自己的房子里,对该房屋已经有很深的感情,对周围的邻居和房 屋的各项设施,对周边的生活娱乐场所、购物环境等也都很熟悉,一旦迁移到新 环境,必须重新熟悉和适应。这对年轻人来说可能算不了什么,但对适应能力较 差的老年人来说,不能不说是个大负担,处理不好很可能会对其晚年生活产生不 利影响,甚至造成严重的社会问题。况且,房屋买卖的繁难和较多的交易费用、 税金缴纳等,也使老年人实际可取得资金的额度大打折扣。这对喜欢老环境、老 街坊的老年人而言,显然不是理想选择。对这类老人而言,倒按揭就有着特殊的 价值。 2 .贷款期间没有还款付息的压力 一般的抵押贷款都必须按期还款并加付利息,如贷款后没有持续可靠的收入 作保障,就将面临着用其他收入还款的沉重压力,甚至将面临被赶出家门的危险。 这对本来就缺乏养老金的老年人来说,贷款融资的意义将大大削弱。倒按揭的最 大好处,就是在整个贷款期间,不存在每期还本付息的压力。只要借款人在整个 贷款期间没有违约行为,也没有永久性迁出供抵押的房屋,没有因身体和精神的 原因长期居住于医疗机构等情况,按规定就没有还本付息的义务。这样,不但使 老年人可以安详度过晚年,也减轻了家庭和社会的养老负担。 3 .长寿的老年人可以获得终身有保障的收入 老年人的寿命预期尽管有种种方法预先精算,平均预期寿命及遵循大数定理 而制作的生命表,也有相当的科学性。但这只是平均寿命,具体到张三、李四等 个别人员,就总是有部分老年人会活得大大超出预期寿命。长寿固然是件好事, 可对养老金的实际需求就会显著超出预期,无论是卖房还是申请其他贷款,此时 都显得无能为力。倒按揭可以保障终生期间源源不断的现金流入,就显得颇有吸 引力。 对哪些拥有较高价值、产权独立的房产,但现金收入低下的老年人来说,倒 按揭是帮助他们摆脱贫困、增加收入的有效途径。对那些拥有房产价值较高,现 金收入也很高的老年人,倒按揭则视为改变生活方式,以更积极、健康状态渡过 晚年养老生活的最好办法。前者是雪里送炭,后者则是锦上添花,两者的结果都 是很好的。 4 .改善晚年居住生活环境 许多老人居住在面积小、功能少、档次低、环境差的“房改房”里,他们希 望晚年生活能在大面积、功能多、档次高、环境优越、感觉良好的住房里舒心适 意的养老。老人经过多年的资产积聚,也有了相当的实力。在这种状况下,倒按 揭的宗旨之一,就是可以满足众多老年人对生活养老环境改善的需要。比如,老 年人将住房向保险公司实施倒按揭,再委托房产中介公司或老年房产经营公司代 为经管该套住房,自己则住到合适的养老基地或养老院去。住房实施倒按揭可以 得到一份收入,住房的经管打理又得到另一份收入,用于缴纳养老基地的房费和 生活费,除外还有一笔剩余可以用到事业发展或其他需要花钱之处。当然,老年 人希望保留该套住房时,直接将该住房对外出租,用租金收入养老即可;若不希 望保留该套住房时,将住房直接出售也是一种简便做法,但却难以再享受房价增 值的收益。老人们参与倒按揭业务后,每个月就有了充裕的养老金可以支配,基 本生活得到保障的同时,还能外出旅游、聘请护理等享受生活的乐趣。