第12节:金融养老(7) 上海、长沙、重庆等城市的人大代表,曾经多次呼吁实施倒按揭以房养老。 如国家制定了切实可行的倒按揭政策,不仅能改善老年人的经济条件,提高晚年 生活质量,更重要的是能极大地减轻社会保障体系的压力,促进整个社会稳定和 谐,对经济社会发展也有较大好处。某中介公司的市场总监表示,有实力的个人 投资者、经纪公司或养老院等机构,比较适合开办倒按揭业务。大多数的银行界 人士认为:随着社会观念的改变和家庭财富的增加,倒按揭在未来应该会有较大 的市场空间。 (七)倒按揭在我国推出的障碍和预期前景 1 .倒按揭实施的障碍 一般认为,要在中国开展以房养老和倒按揭,不仅有来自操作层面上的问题, 还有相当的观念上的障碍。子女赡养老人更容易被老人自己和社会舆论认可,老 人在得到子女赡养的同时,将自己的住房在百年之后留给后代,也被视为天经地 义。一位专业理财师表示:目前能接受倒按揭的可能只有极少部分家庭,许多老 人还会担心如将住房抵押,子女很可能就不肯照顾他们了,很多老人不愿意用放 弃亲情和关爱的方式来换取现金。对无子女或子女较为富裕、思想开通及子女在 国外的空巢老人来说,这种养老方式还是比较合适的。 鉴于老年人对住房产权的敏感,南京和上海的金融机构在试水以房养老时, 都选择了回避产权变换的房产抵押。中国人寿江苏分公司一位负责人认为“倒按 揭并没有介入到老人的房屋交易中来,某种意义上只是一种养老保险产品,是为 有些老人提供了卖房养老的可能性和渠道。”倒按揭尽管回收有一定保证,但面 对无限制周期贷款、抵押资产的变化、利率的不稳定、预付款的风险及房屋的维 修不当等影响,存在着相当的市场风险和操作难度。 “作为银行,我们首先要考虑这种抵押贷款的盈利点在哪里。但倒按揭却看 不清。”上海市某银行信贷部的负责人说,现在私人贷款一般是要每月归还本息, 倒按揭要十多年甚至二三十年后才能有回报,银行不愿意承担这样长时间的盈利 成本。在欧美国家,许多老百姓通过倒按揭的方法将住房的价值提前变现,规避 高额遗产税造成的损失,市场规模非常大。但中国还没有开征高额遗产税来刺激 以房养老行为的出现。倒按揭的市场到底有多大,很值得怀疑。在这些问题都没 有解决时,银行很难被观念上的东西说动。 在某地的调查中,约有四成受访市民愿意尝试这个新鲜东西,更多父母的心 愿则是:除非万般无奈,否则不会将住房抵押或出售靠房子养老,若条件许可还 是希望能留下房子给孩子,福佑后人。故储蓄养老依旧是现阶段防老的主要途径。