第18节:金融养老(13) 售房养老的寿险模式同前面谈到的倒按揭,操作上大致相同,只是在某些细 节上有不同之处,前者为出售房产,后者则为抵押房产。我国最有可能实现的以 房养老模式不是将房屋抵押给社区,让非经济组织的社区成为法律关系中的一方, 而是由保险公司成为本项业务开办的积极介入者,投保人可以用居住房屋的产权 作抵押,按月从保险公司领取现金直到身故。它实际上是一个保险产品。 如上数种售房养老的模式丰富了房产养老的内容,增加了大家的可选择性。 尽管这些模式还存有种种缺陷,但作为一种现象和可选择方案来提出,还是有其 积极价值的。 含义:老年人将住房的产权出售给某特设机构,使用支配权仍继续保留直到 身故为止,售房款项也在整个存活其间由机构按期给付作为养老金使用。老人去 世或搬离该住房后将住房是用支配权完全交付对方机构。 优点:是老年人以房养老的一种好办法,既提前得到住房的价值贴现弥补养 老金的不足,又不丧失对住房的继续居住权,晚年正常生活不会受到任何影响。 缺陷:业务开办伊始就涉及到老年人的住房产权出售,容易使众多老年人望 而却步,中途如有它故难以补正,计算款项给付较为复杂。 时代背景:今日家庭已经拥有了较多的房产,售房养老有了较为雄厚的物质 基础。 要求:机构开办相关业务,国家出台相关优惠政策,老百姓确立新型养老理 念。 适用范围:“房产富人,现金穷人”的老年人运用住房价值,尤其是自己身 故后仍旧遗留住房价值的提前变现,较好地养度自己的晚年。 三、家内售房养老 美国的芭芭拉? 韦尔特曼女士撰写了《如何为父母提供经济保障》一书,书 中谈到在目前的美国社会中流传的,并经政府首肯而开办的,有关老人售房养老 的一个独特做法。这就是父母于退休养老期间如有经济困难时,可以将住房出售 给儿女,再将售房款用于晚年期间的养老。 (一)家内售房养老的起因 住房的倒按揭养老是大家非常关注的,但关注的同时又带来众多的遗憾与无 奈。有位网民认为,在中国赡养老人是子女应尽的责任,绝大多数中国老人都希 望有一个温馨的家。如老人不顾亲情,独自办理以房养老,会给人造成子女不孝 的感觉,无端地让子女承受不必要的舆论压力。中国人的传统是“但存方寸地, 留于子孙耕”,对许多老人来说,辛辛苦苦一辈子好不容易攒下一套房,到老了 却又不得不将房子抵押给银行,它折射出的是中低收入群体深深的无奈,绝非一 种潇洒。 按照倒按揭的基本思路,可以找出的一个变通办法是,如果子女的经济条件 许可,我们不妨设想老父母让子女分期付款买下自己的房子,这样老人每个月都 可以从子女那儿得到一笔退休金补贴,养老压力将会缓解很多。子女用远低于市 价的价格买下父母的房子,又为自己未来的养老再埋下一个伏笔。这样做至少还 有个好处,是“肥水不流外人田”。