第20节:金融养老(15) (2 )不必要经过严格规范的资产评估、计量计价、财产公证、合同签约、 款项计算、利率支付、手续费缴纳等复杂事项,相关的众多交易税费即可免除, 这些交易成本通常会占到总房价的相当部分。倒按揭俗称为最为昂贵的一种贷款, 指的正是贷款期间大量的交易成本。 (3 )家人内部不大会因信息不对称、不完全等原因引起道德风险、蓄意欺 诈等不当行为,不需要过多地考虑双方间的吃亏占便宜,众多风险、不确定性都 可不予过多追寻。父母与子女两代人之间的亲情里,各种太多的不确定因素都被 淹没并得到最大的消解。 比如说,父母未来身故后将要遗留给子女的房产,价值会达到多大,子女每 个月又应为继承该房产支付多少钱财给父母。这笔账要仔细追究起来,很是麻烦。 比如,父母将会是何时身故说不清楚;从现在起到父母身故的这段时间里,该房 产的价格将是走高、持平还是下跌,这种涨跌的幅率又会达到多大,更说不清楚。 另外,父母的房产是要未来才由子女继承,现在却要提前收取房款做养老金用。 这笔提前用资的贴息率又应达到多大,未来利率走向是如何,更是令大牌经济学 家、金融学家十分头疼。如是同某个金融保险机构谈论以房养老,问题自然要搞 个明明白白。但目前是在家庭内部发生,这些问题都可以在“一家人有话好说” 的习俗下,予以较为简单、到位的解决,父母与子女之间的账目计算得过于明白, 反为不美。 (四)家内以房养老的形式 1 .家内以房养老的一般形式 (1 )传统的“养儿防老、房产继承”,儿女养度父母的晚年,父母亡故后 将房产和其他财产留给子女继承。假如父母与子女是合居一起,这一功能就更易 于实现。 (2 )父母与子女同住,子女拿不出可观的钱财购买新房,父母又希望住进 养老机构养老时,子女购买父母的住房,并按市价或适当低于市价向父母做分期 付款,供养父母在机构养老的用费,这是家庭内部的售房养老,也是个好办法。 (3 )同父母约定,每月固定付给父母一笔赡养费,一直付到父母亡故为止, 届时该房产交由子女继承。父母是否有这样做的权利呢?有。一般而言,该房产 大都是由父母出资购买,住房产权归由父母全权所有并自主支配。子女若不同意 父母的做法时,父母完全有权将这一做法寻找其他更为合适的人员或机构代为履 行。当然,子女在家内以房养老的行为中具有优先权,即优先获取“付款养老、 房产留赠”的权利。 假如该房产的购买或建造中,子女也曾出资部分,当另有别论。如子女出资 是谓借款,父母后来又将该笔借款归还时,该住房的产权仍归父母所有。