第52节:金融养老(47) 父代联合子代共同购买并居住新房后,将要在长达十数年乃至数十年间逐期 归还房贷本息。这将会大大降低老人在晚年期的资金来源,影响生活质量,可能 是父代克尽全力,将房贷全部归还完毕时,自己的大限之年已经来临。自己享受 新房的受益不多,而出力却为最大。这些事项都是家庭两代人之间发生的事项, 如何处理并得到较为公正合理的结果,就是很有必要。但父母与子女之间因血缘 关系的天然联结,及由此而来的浓郁的伦理情感,不必要过多地计算这种经济账, 至少是不必将这笔经济账算得清清楚楚,不会出现这些费用承担的纠纷。 一般地说,家庭内部的事项,只要不是太出格,就毫无计较之必要。两代人 之间的吃亏与占便宜,固然是不大合理,但因是在家庭内部所发生,大家都不会 计较过多。但如这种权利与义务责任的分担与分享是严重失当,也会出现种种纠 纷需要给予解决。问题处置不好时,极可能成为子代“盘剥”父代的一种新工具 ;或是父辈尽情享有居住新房之便利,却又不愿承担还款付息之责任。这些现象 也有可能发生。只是,家人之间吃亏占便宜,相互间的权利、利益、责任等的界 定及协调等,都不必过多的斤斤计较,不必给予严格界定,事实上也无法给予严 格界定。 含义:父母与子女合资购买住房后,与子女共享房屋产权,父母首先居住该 住房,身故后将住房遗留给子女继承。 优点:父母子女合资购房,相比较与机构合资购房的优越性较多,家庭内好 说好商量,吃亏占便宜无所谓,节约了交易成本,降低了合资的风险。父母既能 住上较好的住宅,又节约了一定的花销。 缺陷:局限于家庭内部而产生,无较多的抉择余地。 时代背景:家庭内部的一家人的关系也需要给予经济核算,用两代间的有偿 给付取代传统的无偿给付。 适用范围:亲子关系好,乐意于实施这一合资购房行为的家庭。 八、父子接力贷款购房 父子住房接力贷款,又称为父子合作贷款或两代传承贷款,目的是供给那些 收入或积蓄有限、子女尚未工作而自己已超越贷款年限的老年购房者,通过一家 两代人的接力和合作,向银行申请贷款以提前实现住房梦。本贷款最早是在日本 开办,我国的建设银行、农业银行也相继推出了这一业务,并受到众多家庭的欢 迎。 (一)父子住房接力贷款的含义 老年人希望晚年购买新房,提高退休期的养老生活质量,苦于资金不足难以 如愿,欲向银行贷款又因年龄已经超越贷款期限无法单独向银行贷款融资。将父 债子还,父产子承的传统道理运用在此,就为我们解决这个问题打开了一个较好 的思路。父子住房接力贷款是父母与成年子女共同向银行贷款,共同向银行还款。 贷款购买的房屋,父母首先生活居住,到最终寿终正寝之时,房产再由儿女们名 正言顺地继承。