第3节：明天，你靠谁养老？(3)

　　2.5%—商业养老险预定利率

　　我们曾简单计算过，无论保险公司的介绍多么诱人，商业养老保险的回报率
一般都不会高于2.5%，因为这是我国长期人身保险规定的预定利率上限。所谓的
“每月缴费1 000 元，投入15年后总回报就能达到 60 万元”，只不过是掩盖了
时间价值后呈现的华丽外表。

　　商业养老险只能作为家庭资产配置的一部分，以养老资金缺口为出发点，倒
着推算一下需要的保额、年缴保费等。

　　养儿防老？靠不住！

　　在中国，孩子历来是父母最大的希望和期盼。

　　在农村，身为农民的父母，脸朝黄土背朝天，再苦再累也不能亏待了孩子，
总是希望孩子长大后能够出人头地，等自己丧失了劳动能力后可以赡养自己。殊
不知，总是有孩子不能遂父母的心愿，别说赡养老人，长大了可能还需要父母养
着才能生存。所以，从目前的社会形势来看，由于未来的不确定因素太多，“养
儿防老”可以说是风险最大的养老方式。

　　目前我国60岁以上人口数量为1.3 亿，而且正以每年3.3%的速度增长，到2050
年我国将有近4 亿老年人。与此对应的是，中国独生子女政策实施至今已有30多
年，计划生育政策实施后出生的独生子女一代正进入生育高峰期。而第一代独生
子女的家长已集体步入老年期，中国正全面迎来“4 –2 –1 家庭”时代，一对
夫妻赡养4 个老人和抚养1 个孩子的家庭格局日益成为主流。而且，由于人均寿
命不断延长，“8 –4 –2 –1 ”的家庭也逐步出现，而且将来会越发凸显。

　　从日常生活照看的角度来看，当前城市化大潮下，人口流动加速，家庭人口
结构日趋小型化。大部分年轻人成年后尤其是成家后，大多不再与父母同住，因
此在日常生活照料上，退休后的老年人大多无法“依靠”成年子女。民政部及中
国老龄委数据显示，城市老年人“空巢”家庭的比例已达49.7% ，也就是说，近
一半左右退休后的父母，都不再与成年子女及第三代一起居住，家中只有“老两
口”。

　　而从经济角度来看，如今年轻人自身生活、工作压力都比较大。物价高、房
价高，很多年轻人成年后，不仅无法“补贴”父母，大多数还需要靠父母的支持。
例如房贷首付款，甚至结婚费用、房贷月供费用还要父母赞助。

　　笔者的一位女性朋友琳琳1978年出生，是典型的中国第一代独生子女。琳琳
的父亲是浙江人，母亲是上海知青，父母分别在2006年前后退休了，琳琳本人在
上海工作。本来琳琳的父母退休后，虽然退休工资不高，但在浙江老家生活得还
算惬意。2007年，琳琳结婚了，小夫妻俩想在上海购置一套属于自己的房子。琳
琳的结婚对象来自青海一个普通教师家庭，家里并不富有，给他准备的结婚“基
金”不多，而夫妻俩自己也没什么积蓄，因此琳琳只能开口向父母求“赞助”。
最后，琳琳的父母拿出多年的储蓄，双方 4位老人加上琳琳小

　　　　　　　　　　

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