第4节：明天，你靠谁养老？(4)

　　夫妻俩一共6 人，拼拼凑凑总算在上海浦东外环外买了一套两室一厅的婚房。
这一下双方父母的“养老钱”储备基本上都用完了。2008年，琳琳产下一子，小
夫妻俩的工作又不能耽误，否则会影响日常经济来源，琳琳的母亲只能“拖着”
琳琳患有糖尿病的父亲，赶到上海，帮助女儿带第三代。

　　可以说，在现实的压力下，人们逐渐发现，从今后的社会大环境趋势以及经
济角度看，“养儿防老”根本不现实。

　　企业年金，离我们还有些远

　　在西方发达国家，养老的第二支柱就是企业年金类的养老体制，就是企业补
充养老保险计划，比如我们经常听到的美国401 （k ）计划。

　　目前在我国，规范的企业补充养老保险计划的企业年金制度，于2004年5 月
1 日才开始试行。而且一直到2006年，联想集团才拿到0001号的企业年金批号。
这几年虽然讨论得很火热，一些金融机构的企业年金托管人资格也不断得到批准，
但放眼看去，真正已经实行企业年金的企业数量还是很少。如果在企业中成立企
业年金理事会，单位和个人就可以签订合同，约定在职期间，单位和个人按照1
∶1 的比例缴费，或者是单位和个人协商缴费比例然后给工作一定年限以上的退
休员工发放企业年金。

　　由于这方面的尝试刚刚起步，具体的配套政策还有待完善，而且最重要的是，
最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。作为员工，如果
你很想参与到企业的年金计划中去，前提条件就是你所在的企业存在这样的机制，
你的公司愿意为你缴纳和规划企业年金。

　　在我国，由于企业年金制度对企业税收、个人税收等政策扶持力度有限，而
且即便是有经济实力的企业，也有方方面面的不同考量标准，比如有些企业更愿
意给予职工当期更多的工资或奖金，而不愿为职工建立长期的补充养老计划等，
因此目前我国养老保障体系的“第二支柱”还欠发达。

　　“三支柱”养老，才够稳固

　　实际上，越来越多的中国人已经开始意识到，仅靠社保只能保证退休后生活
的“温饱”所需，想要过上富足舒适的退休生活，还要靠个人多做一些资金储备，
也就是国外养老规划概念中的“个人自愿积累”这一“第三支柱”。

　　现在不仅仅是50岁以上的“准退休族”开始意识到退休准备的重要性，三四
十岁的年轻人也有了一定的退休规划意识。“养老金缺口”这个概念已经被越来
越多的中国人所了解。房产、基金、保险等各种投资品种，已经进入不少人的养
老金储备计划中。以房养老、建立动态生命周期基金、靠保险领取一定的退休金
等观念也开始逐步为人们所熟悉。

　　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　

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